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针对赴港购买大额的、储蓄型的保险实施收紧

2020-08-04 04:30

根据银联发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,赴港刷卡购买大额投资型的保险将受到限制。有关专家也提醒消费者,购买香港保险不能只看到高收益,还需关注汇率变化和退保风险

香港保险产品尽管颇具诱惑,但是风险不可不防。今年4月,中国保监会在《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中表示,因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,香港保单不受内地法律保护,望广大消费者知悉风险,谨慎投保。

王国军认为,“购买香港保险不能只看到高收益,还需关注汇率变化和退保风险”。据了解,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

近日,一则关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在网络上受到高度关注。对此,银联国际表示“并未停止”,但记者了解到赴港刷卡购买大额投资型的保险已被收紧。

北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为,银联的相关动作主要是为遏制资金外流。

“内地居民投保香港保险适用香港地区法律,如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。”王绪瑾说。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

在此次银联发布的《指引》中,针对赴港购买大额的、储蓄型的保险实施收紧,也就是说,想通过购买香港储蓄型保险,将大笔人民币资金转成美元资产的这条通道已被关闭。

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近期人民币贬值也是香港保单热的一个推手。一位不愿透露姓名的海通证券分析师认为,内地居民热衷购买香港保险产品很多是在进行境外资产配置。他说,近一个月人民币对美元出现了连续贬值,人民币对美元中间价已累计下调1080个基点,而通过购买香港保险产品,将人民币换成美元出境,可以帮助规避人民币贬值带来的影响。

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虽然银联国际在10月29日的公告中称“并未停止支付服务”,但从其近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中看,口子收紧的态势相当明显。该《指引》内容包括:一、境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付;其他保险项目严禁使用银联卡支付。二、严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

近几年来,内地到香港买保险的消费者越来越多,尽管保监会多次对此进行过风险提示,但赴港投保者仍然络绎不绝。据公开数据显示,今年上半年内地居民赴港购买保险新单保费为301亿港元,占上半年个人业务全部新单的36.9%,接近去年全年总和。而2010年,内地居民赴港投保为44亿港元,仅占香港总保费规模的7.5%。

“香港的保险产品相对内地来看,保费较低但是收益高,这是吸引内地居民赴港购买的主要原因。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军说。由于香港人口死亡率比内地低,重疾发病率比内地低,保险虽然便宜,但是赔付较少,保单的量积累起来后,收益自然高于内地保险产品。而且“香港保险起步早,资金池规模较大,分红基数高。”王国军说。另外,内地保监会限定利率上限为3.5%,很多香港保险公司的利率可以做到4.25%甚至更高。记者了解到,香港的保险产品除了住院险、意外险以及其他消费型险以外,90%的产品如重疾险、人寿险、教育金等都是分红型保险。

另外,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。

上个周末,香港保险圈过得颇不宁静。10月28日下午,一条“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息搅动了离香港最近的深圳市。由于担心,不少消费者连夜过关去香港刷卡投保。相关报道称,深夜十二点以后,仍有超过两百位客户在验证中心手持等候号码。香港保诚等保险公司10月28日晚则纷纷延长了营业时间。

那么,银联的收紧动作,会不会给不断升温的香港保险市场浇上一盆冷水呢?目前仍有待观察。不过据记者了解,英国保诚和多家香港保险中介已经决定暂停接受银联卡缴纳续期保费。

此外,《经济日报》记者在采访银联相关人士时获悉,银联会持续监测商户交易,并根据交易情况要求商户提供相关材料。若发现涉及违规交易,将通过收单机构采取约束措施。

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